Žralok chodí o Vánocích

Čechům se stále nedaří zatočit s lichvou

Krize sice zpomalila tempo růstu nových hypoték, ale poslední čísla ČNB opět potvrzují, že zastavit spirálu dluhů není jen tak. Údaje centrální banky tentokrát varují před pokračujícím růstem objemu spotřebitelských úvěrů. Rychlým tempem rostou jak bankovní úvěry, podléhající regulaci, tak nebankovní půjčky, jejichž aktéři se pohybují v mnohem divočejším terénu. A právě teď, na prahu Vánoc, je pokušení natáhnout na sebe smyčku riskantní půjčky největší. Jak se lze v nepřehledné krajině vykutálených smluv, lživých nabídek a drsných sankcí orientovat?

Ano, zničte mne

Objem spotřebitelských úvěrů u českých bank během roku 2008 narostl o téměř 30 miliard korun na celkových 165 miliard. Nebankovní subjekty půjčily lidem dalších 142 miliard korun, o 14 miliard více než o rok dříve. Ani letos se růst nezastavil – podle údajů ke konci října činí tempo více než deset procent za rok. Členka bankovní rady ČNB

Eva Zamrazilová

v této souvislosti varuje před tím, že růst se odehrává i ve volném segmentu nebankovních poskytovatelů úvěrů. Zde jsou největšími hráči společnosti typu Cetelem, Profi Credit, Provident Financial, Cofidis, Essox, Smart Capital či KM Servis.

Právě nebankovní společnosti, jak známo, půjčují často za podmínek, které angličtina výstižně označuje jako loan sharking, lichvářské či lépe žraločí půjčky. „Lichvu považujeme za nebezpečný fenomén, proti kterému je nutné začít bojovat,“ varuje výkonný ředitel České bankovní asociace Josef Tauber. Za hlavní problém považuje právě to, že nebankovní společnosti nejsou nijak regulovány. „Je fakt, že problémy s lichvářskými půjčkami se koncentrují u nebankovního sektoru,“ zdůrazňuje David Šmejkal, ředitel Poradny při finanční tísni.

Řada půjček vypadá navzdory výše uvedené kritice na první pohled dobře: nemají přehnaně vysoký úrok a o nabídku se starají vyškolení zaměstnanci, kteří dbají na kultivované vystupování.

Hranice oboru ukazuje pod podmínkou částečné anonymity třeba příběh třiašedesátileté důchodkyně Marie, která si vzala úvěr na 305 tisíc korun za úrok 7,5 procenta. V dlouhé a drobným písmem napsané smlouvě o půjčce ale přehlédla závazek půjčku splatit jednorázově za deset měsíců. Penále je smrtící: za první den prodlení se platí 90 tisíc korun a za každý další zhruba devět stovek. Úvěr byl – tak jako v mnoha jiných případech – jištěn vlastnickým právem k bytu. Důvěřivá důchodkyně rovnou podepsala i exekutorský zápis, jímž se zbavila možnosti bránit se v případě nesrovnalostí u soudu. Smlouva navíc obsahovala velmi často používanou lahůdku skrytou pod slovy „souhlas s rozhodčí doložkou“. To znamená, že rozhodce případného sporu vždy vybírá věřitel a může jím být prakticky kdokoli, kdo je s firmou spřízněn. Rozhodčí řízení jdou rychle a zcela mimo soudy, ale verdikty rozhodců mají právní platnost.

Paní Marie si prostě nevšimla v dlouhém textu smlouvy důležitých pasáží a nepochopila složité formulace. Za deset měsíců nezvládla dluh vrátit a přišla o byt.

Pod dozorem

Je jasné, že pro zavedení pravidel pro žraločí praktiky je nejvyšší čas. Na nebankovní společnosti dnes dohlíží jen Česká obchodní inspekce a ta si s nimi zatím neuměla poradit. Nestačí ani pomoc, kterou dezorientovaným klientům poskytují neziskové organizace (například společnost Člověk v tísni, která operuje ve zdejší romské komunitě).

Ministerstvo průmyslu a obchodu spolu s financemi připravuje nový zákon o spotřebitelském úvěru. V něm chtějí především zavést povinnost poskytovat úplné informace o všech poplatcích spojených s úvěrem a nastavit standard pro podobu úvěrových smluv, tedy minimálně vyloučit psaní některých vět drobným písmem. Zákon je obsáhlý a legislativní rada vlády k němu má celou řadu připomínek,” vysvětluje mluvčí ministerstva průmyslu Tomáš Bartovský fakt, že jeho příprava se táhne už dva roky.

Zda takový zákon odstraní lichvářské praktiky, ukáže praxe. Lidé z branže již teď varují, že při projednávání ve sněmovně půjde o to, aby do něj nebyly vloženy pasáže, které lichvu spíš ještě podpoří. Sociální demokraté totiž navrhují zapracovat do něj tzv. úvěrové stropy. „Navrhujeme pro půjčky stanovit strop úroku podle aktuální výše úrokových sazeb,“ říká Bohuslav Sobotka, předseda rozpočtového výboru sněmovny. Na první pohled jde o bohulibé řešení. Může se ale lehce minout účinkem. Žraločí půjčky jsou totiž často konstruovány tak, jako tomu bylo v případě paní Marie. Nemají vysoký úrok, své zisky realizují především v sankčních úrocích a sankčních poplatcích. Zastropování úroků tak může podle šéfa bankovní asociace naopak situaci v Česku ještě zhoršit. Nezamezí tomu nejhoršímu typu lichvy a může vést ještě k dalšímu nebezpečnému efektu. „V případě růstu úrokových sazeb budou banky nuceny kvůli pevně stanovenému úrokovému stropu odmítat řadu klientů. Mnozí z nich pak budou nuceni půjčit si jinde za mnohem horších podmínek, než jaké by dostali u klasického finančního domu,“ varuje Josef Tauber z bankovní asociace. Jeho sdružení proto navrhuje především to, aby všichni, kdo na trhu půjčují peníze, podléhali dozoru ze strany centrální banky. Takovému rozhodnutí však bude předcházet dlouhá diskuse, a proto k němu rozhodně nedojde zítra. Skutečná změna přijde samozřejmě až ve chvíli, kdy se lidé budou sami podrobně zajímat o podmínky půjček, které si berou, a budou mít dostatek informací k tomu, aby lichvářské praktiky odhalili předtím, než podepíšou smlouvu. Bez podpory centrálních úřadů to ale především „finančně negramotným“ klientům, kteří se ocitli v nouzi, půjde jen velmi těžko.

Autorka je ekonomická novinářka.

Na téma nebankovních půjček, lichvy, lživých a pochybných smluv, nepřiměřených úroků a sankcí, obrany proti lichvářským praktikám, i možnostech řešení finanční tísně, můžete 17.12. od 10:00 do 11:00 diskutovat s Davidem Šmejkalem, ředitelem Poradny při finanční tísni, o.p.s.